OCC США подтверждает, что девять банков отказали клиентам в криптовалюте, а Министерство юстиции будет расследовать нарушения

OCC впервые подтвердила, что девять крупнейших банков исключат отрасли шифрования, энергетики и огнестрельного оружия в 2020–2023 годах. Администрация Трампа призвала прекратить «дебанкинг» и потребовала восстановления справедливого доступа
(Предварительное резюме: OCC США освободила банки от сотрудничества с криптовалютными транзакциями и начнет конкурировать за бизнес Coinbase и Binance)
(Справочное дополнение: OCC США дало зеленый свет: банки могут хранить криптовалюту для оплаты комиссий за газ, назвав Ethereum (ETH))

Содержание этого статья

На этой неделе Управление контролера денежного обращения США объявило о расследовании, официально подтвердив, что в период с 2020 по 2023 год девять системно значимых банков использовали высокопороговые проверки как средство коллективного отказа предоставлять услуги для таких отраслей, как криптовалюта, ископаемая энергетика и огнестрельное оружие. Этот отчет знаменует собой первый случай, когда сомнения по поводу «дебанкинга», циркулировавшие в криптосообществе в течение многих лет, были подтверждены в письменной форме регулирующими органами. Это также задает тон поворотному моменту в финансовой ситуации после августовского указа администрации Трампа.

Названа невидимая стена

В раскрытый список входят JPMorgan Chase, Bank of America, Citibank, Wells Fargo, US Bank, Capital One, PNC Bank, TD Bank и BMO Bank. OCC обнаружила, что, хотя эти учреждения явно не отказывались открыть счет, они подняли порог соответствия до существенного отказа посредством «рассмотрения на более высоком уровне».

Предварительные результаты расследования показывают, что за последние три года крупные банки неправильно дифференцировали клиентов на основе их законной деловой деятельности при предоставлении финансовых услуг, например, вводя ограничения на объем банковских услуг или требуя более высокого уровня проверки для определенных клиентов. Эти предварительные выводы будут отправлены в Министерство юстиции США для дальнейшего расследования, поскольку это может нарушить подписанный Трампом в августе указ, который запрещает дискриминацию при отмене банковских услуг на основе таких факторов, как политические или религиозные убеждения.

Администратор OCC Джонатан Гулд резко высказался о поведении банка:

«Использование банками рыночных сил для этического и политического анализа отклоняется от сути управления рисками».

В OCC заявили, что, если будет установлено, что принцип справедливого доступа был нарушен, он передаст дело в Министерство юстиции.

От «Узкого места 2.0» к «Справедливому доступу»

Важность отчета зависит от контекста времени и пространства. Во времена администрации Байдена на рынке широко ходили слухи об «Операции Chokepoint 2.0», и регулирующие органы требовали от банков держаться подальше от сомнительных клиентов во имя «репутационного риска». Когда Трамп вернулся в Белый дом в этом году и подписал указы, тон быстро изменился. Consumer Financial Services Law Monitor отметил, что новый порядок требует от банков использовать «законную деловую деятельность» в качестве единственного критерия и не может отказываться от услуг на основании политических ярлыков. Это равносильно тому, чтобы заставить Уолл-стрит убрать забор, который он построил за последние три года.

Издержки, риски и «банковские заслуги»

Банки подчеркивают, что отказ — это не дискриминация, а неизбежный результат борьбы с отмыванием денег и мошенничеством. Инсайдеры отметили, что после инцидента с FTX стоимость комплексной проверки клиентов для компаний, занимающихся шифрованием, выросла вдвое, и «никто не хочет снова прикасаться к горячей картофелине».

Однако отделение от основных банковских услуг имеет и побочные эффекты. Большое количество послушных крипто-игроков обратились к оффшорным или вторичным финансовым учреждениям, образуя так называемую «крипто-банковскую пустыню». Кейтлин Лонг, основательница банка Custodia, считает, что на самом деле инновации подавляются скрытым давлением на малые и средние банки со стороны Федеральной резервной системы и FDIC, а не одним решением Уолл-стрит.

Риск судебного вмешательства увеличился

Самое тревожное то, что ОКК заявила, что рассматривает возможность привлечения Министерства юстиции. CoinDesk сообщил, что OCC также пытается отозвать предыдущее письмо, ограничивающее банки от участия в хранении криптовалюты и стейблкоинов. Другими словами, если в будущем банк исключит законного клиента на основании предпочтений, он может столкнуться с более высокими рисками соблюдения требований, чем при продолжении обслуживания этого клиента.

Учитывая, что администрация Трампа делает акцент на «политическом нейтралитете», Уолл-стрит необходимо пересчитать риски и выгоды. Отчет OCC — это не только учет прошлых практик, но и переписывание правил игры на будущее. Дверь, которая когда-то была закрыта, не открылась полностью, но институциональные силы распахнули брешь, оставив место рынку и надзору для восстановления сущности финансовых услуг.